Автор: Мори Бэкман
Однако финансовые эксперты предостерегают от того, чтобы полагаться на наследство для финансирования своей пенсии. Вот почему это рискованно и что следует делать вместо этого.
Ваше наследство может поступить позже, чем планировалось.
Начать активно копить на пенсию может показаться излишним, если вы рассчитываете на щедрое наследство после смерти родителей. Однако в реальности вы не знаете, сколько проживут ваши родители и когда могут поступить эти деньги. Американцы, особенно состоятельные люди, живут дольше, и препараты, воздействующие на GLP1, и другие новые методы лечения могут еще больше продлить жизнь.
По данным Управления социального обеспечения, средняя продолжительность жизни увеличилась с 18,1 года для мужчин, родившихся в 1930 году, до 20,9 года для мужчин, родившихся в 1960 году. Для женщин она выросла с 21,4 года для тех, кто родился в 1930 году, до 23,7 года для тех, кто родился в 1960 году.
«Рассчитывать на деньги, которые вам еще не принадлежат, — это по своей сути рискованная стратегия выхода на пенсию», — говорит Аарон Бош, финансовый консультант Moneta Group Investment Advisors в Сент-Луисе. «Достижения современной медицины означают, что люди в США живут дольше, чем когда-либо. Для многих наследство может не прийти до тех пор, пока они сами уже не будут на пенсии».
Ваше наследство может оказаться на удивление небольшим.
Полученное наследство может оказаться слишком поздним, чтобы полностью обеспечить вашу пенсию, а стоимость долгосрочного ухода может нивелировать эти накопления. Компания CareScout , помогающая семьям ориентироваться в вопросах долгосрочного ухода, оценивает среднюю годовую стоимость проживания в доме престарелых в 74 400 долларов по состоянию на 2025 год. Для проживания в общей комнате в доме престарелых эта цифра возрастает до 114 975 долларов.
«Если ваши родители проживут дольше, чем ожидалось, и часть этих лет проведут в доме престарелых, то предполагаемая продолжительность их жизни может оказаться значительно меньше», — говорит Бош.
Газета Washington Post обнаружила , что расходы на уход за пожилыми людьми сокращают сбережения пожилых американцев. Доля людей, у которых ничего не осталось на наследство, выросла с 6 процентов среди умерших в период с 2006 по 2010 год до почти 11 процентов среди умерших в период с 2017 по 2022 год.
Кроме того, даже если вы получите значительное наследство, налоговая служба может забрать часть его, если оно поступает из налогооблагаемого источника, например, из унаследованного традиционного индивидуального пенсионного счета (IRA).
Не все унаследованные активы одинаковы.
В состав плана распоряжения имуществом могут входить различные виды активов. Трент фон Ахсен, управляющий партнер компании Cedar Point Capital Partners в Сидар-Рапидс, штат Айова, говорит, что не все активы могут быть одинаково полезны для фактической оплаты краткосрочных пенсионных расходов.
«Например, доля в семейном бизнесе или земельный участок — это совсем не то же самое, что наличные деньги», — объясняет фон Ахсен. Даже если вы унаследовали актив, который теоретически может стоить очень дорого, это не значит, что он автоматически становится активом, который можно продать на месте.
Используйте наследство в качестве дополнительных средств на пенсию.
В конечном итоге, сумма наследства может отличаться от ожидаемой, и она может поступить позже, чем предполагалось. Уделяйте приоритетное внимание взносам в пенсионный план, чтобы откладывать деньги регулярно.
«Я бы составил пенсионный план, который покрывает основные расходы за счет собственных сбережений и пенсионного дохода. Затем отдельно спланировал бы получение наследства», — говорит фон Ахсен. «Я бы очень осторожно относился к уменьшению пенсионных взносов или принятию необратимых решений, основанных на деньгах, которые вы еще не контролируете. Если вы получите наследство, вы сможете вернуться к этому плану».
Или, как говорит Бош, «воспринимайте наследство скорее как бонус». Если оно вам достанется, вы сможете выйти на пенсию раньше, чем планировали, или жить по-другому. А пока поработайте с консультантом, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе вносить на пенсию, совмещая это с другими целями, и настройте автоматические регулярные переводы на счет 401(k) или IRA, чтобы ваши сбережения постоянно пополнялись.
